Akár 10-20 százalékkal is többet fizethet egy külföldön megvásárolt áruért az, aki a bankkártyás fizetésnél elfogadja azt, hogy a kereskedő bankja forintban vonja le az összeget a dinamikus valutaváltás szolgáltatás keretében – figyelmeztet Gergely Péter. A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint hatalmas árfolyam-eltérítések itthon is vannak: az EuroNet automatákból volt, hogy 426 forintért lehetett a napokban eurót felvenni, a Wizzair oldalán ugyanarra a járatra 13 százalékkal többet kellett fizetnie annak, aki forint helyett euróban akarta ugyanazt a repülőjegyet megvenni.
Kényelmi szolgáltatásként hirdetik, ám a valóságban világ egyik legkomolyabb lehúzását jelenti a dinamikus valutaváltás (Dynamic Currency Conversion – DCC) szolgáltatás, amelyekkel a külföldi ATM-es készpénzfelvételeknél, illetve kereskedelmi kártyaelfogadásban, elsősorban a POS-terminálokon találkozhatunk egyre több helyen a nyaralás alatt – figyelmeztet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Nem lehet megúszni a konverziót
A megtévesztés alapja az, hogy az emberek döntő része abban a pénznemben szeret fizetni, amiben a jövedelmét kapja – mi magyarok tehát forintot használunk. A DCC szolgáltatásban az automata épp ezt a lehetőséget ajánlja fel, azaz azt, hogy a külföldi számlát forintban fizessük ki az adott ország pénzneme helyett.
Már az első pillanatban érdemes elgondolkodni azon, hogy alapvetően minden külföldi tranzakciónk – ha nem devizaszámláról fizetünk – a végén forintban terhelődik a számlánkon. A külföldi pénznemben történő fizetést a kártyatársaság (igen kedvező árfolyamon) euróra vagy dollárra váltja, majd itthon a kártyakibocsátó bankunk váltja át az így világvalutaként nyilvántartott pénznemben kifejezett összeget forintra. Sokan épp ettől a kettős váltástól (konverziótól) tartva gondolják azt, hogy olcsóbb, ha egyből forinttal fizetünk.
Ám ez nem így van. Gergely Péter arra hívja fel figyelmet, hogy a külföldi kereskedő egészen biztosan nem forintban kéri a bankjától az ügyfél által fizetett összeget, így a forintban történő fizetéskor a banknak ugyanúgy vissza kell váltania a fizetett összeget az adott ország pénznemére. Ez azt jelenti, hogy a konverzió költsége nem spórolható meg – azt a bank egész biztosan beépíti az árfolyamba. De ekkor a külföldi elfogadó bank még csak a pénzénél van, ám jó eséllyel keresni is akar az extra szolgáltatáson. Így válik a DCC rémálommá, és így kerülhet egy 100 eurós számla kifizetése az euróban történő fizetés 39 200 forintja helyett akár 10-15, sőt akár 20 százalékkal is többe, 47 000 forintba pusztán azért, mert a forintban történő fizetést választottuk – hoz drasztikus példát a dinamikus valutaváltás veszélyére a BiztosDöntés.hu szakértője.
A kereskedő is részesül a lehúzós díjból
Gergely Péter szerint egyre több elfogadó áll át erre a lehetőségre, így egyre gyakoribb, hogy fizetéskor választanunk kell. Fontos tehát, hogy ha a fizető terminálon két különböző pénznemben jelenik meg a fizetési lehetőség, mindig az adott ország pénznemét válasszuk, ahol épp vagyunk. Ha a kereskedő kérdez rá ugyanerre, akkor is így cselekedjünk, ne fogadjuk el azt, hogy ő esetleg a forintban fizetést ajánlja, mert ráfizethetünk. Sajnos, a kereskedők is ráébredtek a DCC extra lehetőségeire, mivel az elfogadó rendszerint megosztja a drága váltáson szerzett extra jövedelmet velük, így – bár a szabályozás szerint a döntés minden esetben az ügyfélé – nem árt odafigyelni a BiztosDöntés.hu szakértője szerint.
A készpénzkiadó automatáknál hasonló a helyzet: hiába ajánlja fel az automata, hogy a felvett készpénz árát forintban számolja el, ne fogadjuk el ezt: ha pl. török lírát vennénk fel, akkor a lírában történő elszámolást válasszuk.
Nem segít a konverziós ráta feltüntetése sem
Néhány POS-terminálnál akár árfolyamot is láthatunk, a készpénzkiadó automatáknál pedig kötelező a váltási árfolyamot feltüntetnie a terminálnak. Ám sokra nem megyünk vele – figyelmeztet a BiztosDöntés.hu szakértője arra, hogy az automaták zöme nem azt írja ki, hogy az elkölteni/felvenni kívánt összeg mennyi forintban, hanem azt, hogy egy forintért mennyi pénzt kaphatunk a másik ország pénznemében. Euró esetében tehát nem euró/forint, hanem forint/euró árfolyamot láthatunk. A 392 forintos euró árfolyam a terminálon 0,00255 huf/eur-ként jelenik meg, míg a DCC-vel már-már uzsorás szintre vitt 470 forintos árfolyam – amely, ha így lenne kiírva, azért sokakat távoltartana attól, hogy a forint alapú elszámolást válasszák – 0,00213 értékként jelenne meg a terminálon – ennek pillanatok alatt utánaszámolni lehetetlennek tűnik. Segíthet ugyanakkor elgondolkodni a váltási árfolyamon az, hogy több helyen az is feltüntetésre kerül a készpénzkiadó automatáknál, hogy az adott árfolyam, milyen mértékben tér el a középárfolyamtól. A hazai bankok 1-2,6 százalékkal térítik bankkártyás vásárláskor árfolyamaikat a középárfolyamtól, ha ennél lényegesen magasabb árfolyamrést látunk, egész biztosan alaposan ráfizetünk.
Drámai árfolyamok itthon is vannak
Gergely Péter szerint ugyanakkor nem kell kilépni Magyarországról, hogy a dinamikus valutaváltással (vagy ahhoz nagyon hasonló tranzakciókkal) találkozzunk. Azt már megszoktuk, hogy a boltok egy része elfogad például eurót a fizetéskor és a vásárlás összegén felül forintban adja vissza a különbözetet. A kiírt kis táblákon mi magyarok elborzadunk, hiszen nem egyszer látható, hogy az adott boltban mostanság 330-340 forintot ér egy-egy euró.
Azt is látni kell, hogy az itthon bankkártya-elfogadásban érdekelt bankok és szolgáltatók zöme ma már a hazai kereskedőiknek is elérhetővé tette a DCC-szolgáltatást, azaz külföldi bankkártyával akár a fenti bolti készpénzváltási árfolyamhoz hasonló gyenge euró árfolyamon fizethetnek a Magyarországra látogató turisták.
A BiztosDöntés.hu szakértője szerint azok a magyarok, akik pénzváltás helyett EuroNet automatából akarnak eurót felvenni, itthon is megismerhetik a DCC árfolyamot. A korábban említett 1-2,6 százalék helyett az EuroNet 9 százalékos átváltási marzsot használ. Ez azt jelenti, hogy július 16-án, kedden, amikor az MNB hivatalos euró devizaárfolyama 391,40 forint volt, az EuroNet automaták 425,56 forintért adtak ki egy eurót annak, aki forintkártyával eurót akart felvenni. Az OTP eurót kiadó automatája ugyanekkor 395,34 forinton adott ki egy eurót – ez az összeg lényegében megegyezik a bank kedden érvényes euró deviza eladási árfolyamával.
A webes vásárlásnál is kell a figyelem
Adódik a kérdés: mit tegyen a magyar bankkártya tulajdonos, ha az interneten akar vásárolni. A DCC-t webshopok is alkalmazhatják. Azt, hogy valamelyik oldal él ezzel a szolgáltatással, onnan láthatjuk, hogy a más pénznemben – esetünkben a forintban – való fizetést csak a folyamat végén, közvetlenül a fizetés előtt kínálja fel a rendszer. Gergely Péter szerint ekkor is érdemes a webshop eredeti pénznemében indítani a fizetést.
A BiztosDöntés.hu szakértője szerint más a helyzet a több országban saját online oldalt üzemeltető cégekkel, mint például a globális kereskedők, vagy például a légitársaságok. Ott az ügyfél általában beállíthatja, milyen pénznemben számolja ki az oldal a fizetendő összeget. Gergely Péter szerint itt ugyan nincs szó DCC-ről, de mellbevágó árfolyamokkal itt is találkozhatunk. Ugyanakkor – legalábbis a BiztosDöntés.hu gyűjtése szerint – webshoponként eltérő, hogy a forint vagy az eurós fizetéssel járunk-e jobban.
A legdinamikusabban növekvő online kereskedelmi portálon, a Temun például egy-egy kiválasztott termék esetében a forintban feltüntetett árak nagyjából 0,6 százalékkal voltak alacsonyabbak, mintha az eurós fizetést választottuk volna. Az Aliexpress oldalán a cikk írásakor viszont az eurós fizetés volt kedvezőbb – igaz a különbség mindössze 0,2 százalék volt.
Ezen oldalak esetében így nem beszélhetünk érdemi árfolyam-eltérítésről. Nem úgy viszont a Wizzair esetében. Itt ugyanis ugyanarra a járatra 13,2 százalékkal magasabb összeget kellett fizetni kedden, ha az utas euróban fizette a viteldíjat, mintha forintban került volna sor a fizetésre. Mindez azt jelenti, hogy az eurót – ha így számolnánk – 346 forint körüli áron váltotta kedden forintra a Wizz. Mindez még akkor is meglehetősen nehezen érthető mértékű árfolyamrés, ha pénznem kiválasztásakor a Wizz oldala felhívja utasai figyelmét arra, hogy az „alkalmazott átváltási árfolyam eltérhet a hivatalos vagy bankközi árfolyamoktól” – mondta a BiztosDöntés.hu szakértője. Gergely Péter szerint persze, ennek a hatalmas árfolyam-eltérítésnek – a DCC-vel szemben – most örülhetnek a magyar ügyfelek.
